मेरे माता-पिता अपने घर पर बचे 160,000 डॉलर का भुगतान करने के लिए सेवानिवृत्ति बचत में $ 300,000 का उपयोग करना चाहते हैं। क्या यह एक बेहतर तरकीब है?

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मैं अपने 30 के दशक में हूं, नौकरी-पेशा और शादीशुदा हूं, लेकिन मेरे पास अभी भी महत्वपूर्ण छात्र ऋण हैं और मुझे निकट भविष्य में बहुत अधिक अतिरिक्त धन होने की उम्मीद नहीं है। मेरे माता-पिता अपने 60 और 70 के दशक में हैं और पास में रहते हैं। मेरे सौतेले पिता 70 के दशक की शुरुआत में हैं, और सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति प्राप्त करते हैं। उन्होंने काम करते हुए एक उच्च-मध्य-वर्ग की आय अर्जित की, लेकिन मुझे नहीं लगता कि उन्हें अधिकतम राशि मिलती है क्योंकि वह 65 पर सेवानिवृत्त हुए बिना एहसास हुआ कि उनकी पूरी सेवानिवृत्ति की आयु नहीं थी। मेरी माँ अपने 60 के दशक की शुरुआत में हैं और ज्यादातर घर पर ही रहती हैं; वह संभवतः मेरे सौतेले पिता की कमाई के आधार पर अपनी सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति का दावा कर सकती है। वर्तमान में, वह अंशकालिक काम करती है। मेरा मानना ​​है कि उनके पास अपनी सेवानिवृत्ति और बचत खातों में $ 300,000 की बचत हुई है। उन्होंने 2009 में अपना घर खरीदा था, और वर्तमान में $ 160,000 का बकाया है। “2009 में घर का बाजार मूल्य $ 200,000 से लगभग $ 450,000 हो गया।” “घर का बाजार मूल्य 2009 में लगभग $ 200,000 से $ 450,000 हो गया। मेरे माता-पिता अपनी सेवानिवृत्ति की बचत का उपयोग ब्याज पर पैसा बचाने के लिए अपने बंधक का भुगतान करने के लिए करना चाहते हैं। यह उन्हें बहुत कम बचत के साथ छोड़ता है, लेकिन इक्विटी में एक सभ्य राशि। मैं यह भी समझता हूं कि वे अपने बंधक का भुगतान करके ब्याज में बहुत पैसा बचाएंगे, लेकिन मुझे चिंता है कि अगर उनके घर पर कुछ होता है तो वे कुछ भी नहीं छोड़ेंगे। दूसरी ओर, यदि वे अपने सेवानिवृत्ति के पैसे रखते हैं, लेकिन भविष्य में किसी तरह अपने बंधक पर पीछे पड़ जाते हैं, तो मुझे कम चिंता होगी क्योंकि मुझे पता है कि फौजदारी बहुत धीमी प्रक्रिया है और उनके पास अपने घर को बचाने के पर्याप्त अवसर होंगे। मैं उनकी आर्थिक मदद करना और उनकी सुरक्षा का जाल बनना चाहूंगा, लेकिन मेरे साधन सीमित हैं। मैंने उन्हें सलाह देने की कोशिश की है, लेकिन मैं एक वित्तीय विशेषज्ञ नहीं हूं, और मुझे नहीं पता कि क्या मैं बहुत सतर्क हूं। बेटी जो धनवान की मदद करना चाहती है: ‘बदलाव हमारे बिना हो सकता है’: COVID ने हमें एक साल में अनिश्चितता का साल दिया – लेकिन यहाँ मुझे यकीन है कि प्रिय बेटी के लिए मुझे पता है, कभी-कभी, सही सवाल पूछना और इस प्रक्रिया में इतनी जल्दी करना क्या है? बस उतना ही ज़रूरी है जितना पैसा खुद के लिए सब कुछ बेहतर बनाना। अक्सर बार, यह अधिक महत्वपूर्ण है। बंधक भुगतान पर पीछे पड़ने से उनकी क्रेडिट रेटिंग पर असर पड़ेगा – और, क्या उन्हें कभी भी ऋण लेने की आवश्यकता होगी, जो स्पष्ट रूप से एक समस्या होगी। लेकिन कुल मिलाकर, वे अच्छे आकार में हैं। कुछ अमेरिकी महान आकार में हैं, खासकर जब वे वित्तीय सलाहकारों द्वारा निर्धारित धन मील के पत्थर के लिए अपने स्वयं के वित्त की तुलना करते हैं। वे लक्ष्य हैं, आखिरकार, और हर कोई उन्हें वास्तविकता बनाने में सक्षम नहीं है। उनके पास डाउनसाइज़ करने का विकल्प होता है, जो उन्हें अधिक नकदी की आवश्यकता होने पर उन्हें wiggle रूम देता है। “कुछ अमेरिकी महान आकार में हैं, खासकर जब वे वित्तीय सलाहकारों के लक्ष्यों के लिए अपने स्वयं के वित्त की तुलना करते हैं।” “एक बंधक का भुगतान करने का निर्णय एक बड़ा एक है, जैसा कि आपके माता-पिता परिवर्तन का एक हिस्सा दे रहे हैं जो आपातकालीन निधि के रूप में कार्य कर सकता है, उन्हें इसकी आवश्यकता होनी चाहिए। लेकिन यह सब आपके माता-पिता की परिस्थितियों और उनकी अनुमानित जरूरतों पर निर्भर करता है। इस बीच, यहां तीन अलग-अलग वित्तीय सलाहकारों से अंशांकित सलाह के साथ तीन-चरण दृष्टिकोण है: वाल्श एंड निकोलसन फाइनेंशियल ग्रुप के एक वरिष्ठ वित्तीय सलाहकार ब्रायन वाल्श जूनियर: “वापस कदम रखें और एक बजट पत्रक बनाएं ताकि आप एक संभाल सकें। अपने माता-पिता के लिए संपूर्ण नकदी प्रवाह। पता करें कि बंधक पर उनकी ब्याज दर क्या है और यदि संभव हो तो पुनर्वित्त। पुनर्वित्त उन्हें अपने मासिक भुगतान को कम करने और नकदी प्रवाह को बढ़ाने की अनुमति देगा। ” जो लुम, इंटरसेक्ट कैपिटल में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार: “हाउस रिच, लेकिन कैश गरीब। परंपरागत रूप से, हम इस परिदृश्य को छोटे ग्राहकों के साथ देखते हैं जिन्होंने अपने पहले घर पर डाउन पेमेंट के लिए उपयोग किए जाने के लिए पर्याप्त धन बचाया है। ज्यादातर युवा निवेशकों के लिए सौभाग्य से, उन्हें उम्मीद है कि कई वर्षों तक लाभकारी रोजगार और कमाई की क्षमता होगी। ” पुराने ग्राहकों के लिए, यह समस्याग्रस्त हो सकता है, खासकर अगर आपके माता-पिता को कम नहीं करना है। “जबकि ऋण-मुक्त होने की सुरक्षा आकर्षक हो सकती है, घर की इक्विटी में दोहन एक बार सेवानिवृत्त होने के बाद चुनौतीपूर्ण हो सकता है, क्योंकि ज्यादातर ऋण सुविधाएं (प्राथमिक बंधक और / या घर की इक्विटी लाइन) ऋण की गणना पर आधारित होती हैं। आय, ”उन्होंने कहा। “तो आप ओवरलैप देख सकते हैं: आकार घटाने और उनकी सेवानिवृत्ति बचत को लूटने के लिए एक सतर्क दृष्टिकोण।” लुम ने कहा, “बाजार की तुलना में एक असहनीय ब्याज दर को छोड़कर, अधिकांश ग्राहक जो सेवानिवृत्त हैं, उनके लिए यह सुनिश्चित करता है कि बंधक को भुगतान करने के एवज में उनकी सेवानिवृत्ति बचत की लचीलापन और तरलता बनी रहे।” “हालांकि, महत्वपूर्ण हिस्सा यह सुनिश्चित कर रहा है कि बंधक बनाए रखने की लागत को ऑफसेट करने में मदद करने के लिए उन सेवानिवृत्ति बचत का निवेश किया जाता है।” एक्सेंशियल वेल्थ एडवाइजर्स के एक वरिष्ठ धन सलाहकार जेरेड स्नाइडर: “मुझे यह सुझाव देने में संकोच होगा कि वे बंधक का भुगतान करने के लिए अपनी तरलता का आधे से अधिक उपयोग करते हैं। उनके घर के मूल्य में वृद्धि को देखते हुए, मैं पूछूंगा कि क्या उन्होंने अपने वर्तमान घर को बेचने और एक घर खरीदने पर विचार किया है जो उन्हें प्रतिस्थापन घर के लिए भुगतान करने की अनुमति देगा। ” रिवर्स मॉर्टगेज उनके घर पर इक्विटी टैप करने का एक और विकल्प है। होम इक्विटी रूपांतरण बंधक के रूप में भी जाना जाता है, वे 62 या उससे अधिक उम्र के घर के मालिकों के लिए उपलब्ध हैं। ऋणदाता उधारकर्ता को भुगतान करता है, और योग्य होने के लिए आपके माता-पिता के पास ऋण का भुगतान करने के लिए पर्याप्त इक्विटी होनी चाहिए। वे बोझिल और महंगे हो सकते हैं; इसके अलावा, आपके माता-पिता को अपने घर पर ब्याज और रखरखाव का भुगतान करना होगा। इसलिए आप ओवरलैप देख सकते हैं: डाउनसाइजिंग और उनकी सेवानिवृत्ति बचत को लूटने के लिए एक सतर्क दृष्टिकोण। उनके पास आपकी तरफ है, और उनकी तैयार नकदी को देखते हुए यह सलाह देता है कि वे अपने विकल्पों, उम्मीदों और चिंताओं के माध्यम से बात करने के लिए एक सलाहकार को नियुक्त करें। मैं आपको सब कुछ के लिए शुभकामना देता हूं, और यह एक पत्र प्राप्त करने के लिए एक खुशी है जिसमें हर कोई एक दूसरे के लिए सबसे अच्छा चाहता है। आप धनपति को [email protected] पर कोरोनोवायरस से संबंधित किसी भी वित्तीय और नैतिक प्रश्न के साथ ईमेल कर सकते हैं। धनपति: ‘मेरे पति ने मुझे बताया था कि मेरे घर पर एल्यूमीनियम साइडिंग पर मेरा $ 1,400 प्रोत्साहन चेक खर्च किया जाएगा।’ मैं क्या कर सकता हूँ? हैलो, मार्केटवॉचर्स। मनीस्टार निजी फेसबुक एफबी, -1.90% समूह की जांच करें जहां हम जीवन के सबसे कम पैसे वाले मुद्दों के जवाब तलाशते हैं। पाठक मुझे हर तरह की दुविधाओं के साथ लिखते हैं। अपने प्रश्न पोस्ट करें, मुझे बताएं कि आप किस बारे में अधिक जानना चाहते हैं, या नवीनतम मनीस्टार कॉलम में वजन करें। मार्केटवॉच के प्रकाशक डॉव जोन्स एंड कंपनी को अपनी कहानी प्रस्तुत करके, आप समझते हैं और सहमत हैं कि हम आपकी कहानी, या इसके संस्करणों का उपयोग, सभी मीडिया और प्लेटफार्मों में, तीसरे पक्ष के माध्यम से कर सकते हैं।



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