सेवानिवृत्ति खाता मालिकों को लंबे समय से अपने 401 (के) आय में धन का अनुवाद करने में परेशानी हुई है। यह बदलने वाला है इस साल के अंत में, संभवतः तीसरी तिमाही में, योजना प्रायोजकों को कम से कम एक वर्ष में प्रतिभागियों के पेंशन लाभ विवरण पर दो आजीवन आय चित्र शामिल करने की आवश्यकता होगी। संक्षेप में, दृष्टांतों से पता चलता है कि किसी प्रतिभागी के खाते की शेष राशि की आय आज के डॉलर में कितनी होगी, यदि वह एकल जीवन वार्षिकी या एक योग्य संयुक्त और 100% उत्तरजीवी वार्षिकी खरीदता है।
और कुछ लोग श्रम विभाग के अंतरिम अंतिम नियम की कमियों के बावजूद, नए नियम की प्रशंसा कर रहे हैं, जिसे सेवानिवृत्ति समुदाय संवर्धन (SECURE) अधिनियम के लिए सेटिंग हर समुदाय के हिस्से के रूप में आवश्यक था। अंतिम नियम, जब यह प्रभावी हो जाता है, तो उन्हें सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वालों को न केवल बेहतर तरीके से समझने में मदद करनी चाहिए कि वे अपने 401 (के) से कितनी आय प्राप्त करेंगे, बल्कि यह लोगों को भी एक अच्छा विचार देगा यदि उनकी आय के सभी स्रोतों में सेवानिवृत्ति – उदाहरण के लिए सामाजिक सुरक्षा और परिभाषित-लाभ योजनाएं, सेवानिवृत्ति में उनके अपेक्षित खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होंगी। कागज पर, यह सब बहुत अच्छा लगता है। परिभाषित योगदान उद्योग, सामान्य रूप से, आजीवन आय चित्रण के विचार के पक्ष में है, ड्रू कैरिंगटन, एक वरिष्ठ उपाध्यक्ष और फ्रैंकलिन टेम्पलटन इन्वेस्टमेंट्स में संस्थागत परिभाषित योगदान के प्रमुख हैं। “यह उचित शर्तों के अनुसार बचत और 401 (के) योजनाओं को तैयार करने में मदद करता है,” उन्होंने कहा। “यह (401 (के)) यहाँ है जब आप सेवानिवृत्ति के समय आय प्रदान करते हैं। और यह उन तरीकों से आपके 401 (के) संतुलन के बारे में संवाद शुरू करने का एक तरीका है, जैसा कि अधिक धन-उन्मुख शर्तों के विपरीत है। तो, हम सोचते हैं कि सब वास्तव में अच्छा है। कुछ भी जो लोगों को उनके सेवानिवृत्ति खातों के बारे में सोचने की प्रक्रिया शुरू करने में मदद करता है क्योंकि सेवानिवृत्ति खाते एक सकारात्मक कदम है। ” दूसरों का दृष्टिकोण समान है। स्कोस ग्रुप के सीईओ और संस्थापक, स्टेसी स्काउस ने कहा, “यह श्रमिकों को भविष्य में और उनके खाते की शेष राशि के बजाय उनके खाते के शेष राशि या भविष्य के लिए अनुमानित आय पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करता है।” “सेवानिवृत्ति सुरक्षा में सुधार के लिए सही कदम उठाए जा रहे हैं।” सामाजिक सुरक्षा, पृष्ठभूमि के माध्यम से, लाभार्थियों को आज के डॉलर में विभिन्न दावों वाले युगों में मासिक आय का अनुमान प्रदान करती है। वही परिभाषित-लाभकारी योजनाओं के लिए जाता है। प्रतिभागियों को आम तौर पर इस बात का अहसास होता है कि वे अपनी पेंशन योजना से वार्षिक आय के रूप में कितनी मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं। IRA और 401 (k) खाता स्वामियों के पास हमेशा यह क्षमता होती है कि वे अपने 401 (k) से कितनी आय प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं, इसके लिए बस उन्हें कुछ गणित करने की आवश्यकता है, और आप बाकी की योजना नहीं बनाना चाहेंगे उन गणनाओं के आधार पर आपका जीवन। अपने 401 (के) और / या IRA में खाता शेष को 4% से गुणा करना और ऐसा करने का सबसे सरल तरीका है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास अपने सेवानिवृत्ति खाते में $ 1 मिलियन था, तो आप उम्मीद कर सकते हैं कि आज के डॉलर में एक वर्ष में $ 40,000 उत्पन्न किए जा सकते हैं। यह, निश्चित रूप से, एक बहुत ही सरल उदाहरण है। यह वास्तव में योगदान, निवेश रिटर्न, सेवानिवृत्ति की तारीख, मुद्रास्फीति की दर, आदि को ध्यान में नहीं रखता है। लेकिन यह निर्धारित करने का एक कठिन तरीका है कि आपके सेवानिवृत्ति खातों से कितनी आय होगी। और अब श्रम विभाग उस गणना को और भी आसान बनाना चाहता है, हालांकि यह अलग गणित का उपयोग करने की योजना बना रहा है। जैसा कि नियम वर्तमान में प्रस्तावित है, योजना प्रशासक प्रतिभागियों को दिखाएंगे कि वे अपने ईआरआईएसए-शासित सेवानिवृत्ति खाते से कितनी आय की उम्मीद कर सकते हैं, एकल जीवन वार्षिकी के रूप में; और दूसरा, एक योग्य संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी के रूप में जो एक उत्तरजीवी लाभ में कारक हैं। श्रम विभाग ने अपने तथ्य पत्र में उल्लेख किया है कि ये मासिक आय चित्र निर्धारित मान्यताओं का उपयोग करेंगे जैसे कि प्रतिभागी की वैवाहिक स्थिति और वर्ष की शुरुआत में ग्रहण की गई आयु।
चालू खाता शेष

$ 125,000

एकल जीवन वार्षिकी

$ 645 प्रति माह जीवन के लिए, प्रतिभागी X की आयु 31 दिसंबर, 2022 को 67 वर्ष है

योग्य संयुक्त और 100% वार्षिकी

प्रतिभागी के जीवन के लिए $ 533 प्रति माह, और प्रतिभागी की मृत्यु के बाद पति-पत्नी के जीवन के लिए $ 533, प्रतिभागी X और उसके काल्पनिक पति या पत्नी की आयु 31 दिसंबर, 2022 को 67 वर्ष है।

श्रम विभाग के अनुसार, अंतरिम अंतिम नियम “अनुमानित जीवन भर के भुगतान के बारे में विभिन्न स्पष्टीकरणों की आवश्यकता है जो योजना प्रशासकों को प्रतिभागियों को प्रदान करना होगा। ये स्पष्टीकरण प्रतिभागियों को अन्य बातों के साथ समझने में मदद करेंगे कि योजना प्रशासक ने अनुमानित मासिक भुगतान की गणना कैसे की और महत्वपूर्ण बात यह है कि ये अनुमान केवल उदाहरण हैं और गारंटी नहीं हैं। ” क्या अधिक है, श्रम विभाग अपने जीवनकाल के आय चित्रण नियम में दो लाभों का हवाला देता है: एक, यह उन लोगों को प्रोत्साहित करेगा जो वर्तमान में अपने योजना योगदान को बढ़ाने के लिए बहुत कम योगदान दे रहे हैं, और दो, इससे प्रतिभागियों को यह सीखने में मदद मिलेगी कि वे सेवानिवृत्ति के लिए कितने तैयार या अप्रस्तुत हैं। लेकिन जब यह एक अच्छी शुरुआत है, तो यह सही नहीं है। ऐसी सीमाएँ हैं जिन पर योजना प्रतिभागियों को विचार करने की आवश्यकता है। क्या अधिक है, जीवन भर की आय चित्र भी कुछ मौजूदा उपकरणों से हीन हो सकते हैं जो प्रायोजक पहले से ही योजना प्रतिभागियों को प्रदान कर रहे हैं। ओपिनियन पढ़ें: DOL ने SECURE एक्ट आजीवन इनकम इलस्ट्रेशन पर सजा दी। तो, कुछ सीमाएं क्या हैं? खैर, अंतरिम नियम में भविष्य के योगदान, भविष्य की कमाई या खाते के प्रदर्शन में वृद्धि शामिल नहीं है। दूसरे शब्दों में, यह जरूरी नहीं कि एक यथार्थवादी प्रक्षेपण हो। यह एक स्थिर संख्या है। वास्तव में, योजना प्रशासकों को यह मान लेना चाहिए कि एक प्रतिभागी ग्रहण की आयु पर 67 वर्ष का है, जो कि अधिकांश श्रमिकों के लिए सामाजिक सुरक्षा पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु है, या प्रतिभागी की वास्तविक आयु, यदि 67 वर्ष से अधिक है, और वे अपने वर्तमान संतुलन के साथ सेवानिवृत्त हो रहे हैं। कैरिंगटन ने कहा, “मानकीकृत चित्रण के आसपास बहुत अधिक लचीलापन नहीं है।” और यह समस्याग्रस्त हो सकता है, खासकर उन लोगों के लिए जो अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं। कैरिंगटन के अनुसार भविष्य की बचत या किसी खाते के भविष्य के मूल्य के बारे में कोई धारणा बनाने से यह वास्तव में योजना प्रतिभागियों को बचत करने से अधिक हतोत्साहित करता है कि आय की मात्रा उनके वर्तमान संतुलन के रूप में कम है। इसका अर्थ यह भी है कि जब आप नियोक्ताओं को बदलते हैं तो आपको मिलने वाले चित्र आपके नए नियोक्ता के 401 (के) में केवल बचत को दर्शाते हैं। प्रस्तावित नियम यह भी मानता है कि एक योजना प्रतिभागी 67 वर्ष की आयु में अपने 401 (के) शेष राशि का तुरंत उपयोग करना शुरू कर देगा। फिर, यह वास्तविकता को प्रतिबिंबित नहीं करता है। कुछ लोग 67 पर रिटायर होते हैं, कुछ पहले और कुछ बाद में। जब वे सेवानिवृत्त होते हैं तो कुछ अपने सेवानिवृत्ति के खातों को आकर्षित करना शुरू करते हैं। और अधिकांश योजना प्रतिभागियों ने शायद ही कभी आय निवृत्ति उत्पन्न करने के लिए वार्षिकी खरीदी हो। क्या अधिक है, एक रिटायर शायद ही किसी भी एक निवेश में अपनी संपत्ति का 100% है। इसलिए, जीवन भर के आय चित्रण उपकरण का उपयोग करना जो केवल वार्षिकी का उपयोग करता है या तो वास्तविकता को प्रतिबिंबित नहीं करता है। “ज्यादातर लोगों के लिए संभावित इष्टतम जवाब कुछ प्रकार के वार्षिक आवंटन के लिए आंशिक आवंटन है, न कि 100% आवंटन और न ही 0% आवंटन,” कैरिंगटन ने कहा। स्चनौस ने कहा कि गणना के लिए कार्यप्रणाली संबंधित हो सकती है क्योंकि इससे व्यक्ति की भविष्य में होने वाली आय पर काबू पा सकते हैं या समझ सकते हैं और मुद्रास्फीति के लिए उचित हिसाब नहीं हो सकता है। और उन सीमाओं की योजना प्रायोजकों के पास ओवरटाइम काम करने के लिए है ताकि वे सुनिश्चित कर सकें कि परिष्कृत सहभागी आजीवन आय उपकरण जो वे पहले से ही प्रदान करते हैं (या प्रदान करने की योजना) प्रतिभागियों को योजना बनाने के लिए प्रकृति में शैक्षिक के रूप में देखा जाता है और उन्हें विवादास्पद सलाह के रूप में नहीं देखा जाता है। अन्य साधनों के बीच, वे उपकरण जो एक प्रतिभागी को बचत दरों, सेवानिवृत्ति की तारीखों, निवेश रिटर्न, और इस तरह से क्या-अगर खेलते हैं। कुछ लोगों ने योजना के प्रतिभागियों को अपने 401 (के) – IRAs, रोथ्स, कर योग्य खातों, एक पति या पत्नी के सेवानिवृत्ति खातों से बाहर के खातों को शामिल करने की अनुमति दी है, योजना प्रायोजक के सेवानिवृत्ति आय चित्रण उपकरण में, कैरिंगटन ने कहा। “लोगों को एक बहुत अमीर तस्वीर मिलती है,” उन्होंने कहा। एक धनवान – जिसका कोई इरादा नहीं है – निश्चित रूप से रिटायरमेंट के लिए बचत करने वाले पात्र हैं। लेकिन उस तस्वीर को SECURE एक्ट के अगले संस्करण के लिए इंतजार करना पड़ सकता है, जो कि अमेरिकी विशेषज्ञ एसोसिएशन के शोधकर्ता जैक टॉवर्निकी और डिसॉर्डेंट डिस्क्लोजर्स के लेखक का कहना है कि अन्य “प्रकटीकरण विकल्प” की अनुमति दे सकते हैं और जो है उस पर सुधार कर सकते हैं। एक अच्छा, लेकिन वास्तव में केवल एक अच्छी शुरुआत।



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